Imagine estar em uma sala de análise de crédito. Chega uma solicitação de um motorista de aplicativo que ganha R$ 4.500 por mês. Ele não tem carteira assinada. Não tem holerite. Não tem como “provar” sua renda pelos métodos tradicionais.
Mas aqui está o paradoxo: muitos desses “informais” têm renda consistente. Eles ganham dinheiro. Gastam dinheiro. Pagam contas. Têm fluxo de caixa previsível. O problema não é a ausência de renda — é a ausência de visibilidade.
Motoristas de aplicativo, freelancers, prestadores de serviço, pequenos empreendedores sem CNPJ, profissionais com múltiplas fontes de renda… Todos eles movimentam a economia brasileira diariamente, mas permanecem invisíveis para os modelos tradicionais de análise de crédito.
E quando não conseguimos ver, não conseguimos servir.
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A transformação do Open Finance
Enquanto falamos de invisibilidade, uma mudança estrutural vem acontecendo no sistema financeiro brasileiro. O Open Finance já registra:
128 milhões de consentimentos ativos (Outubro 2025)
128% de crescimento em consentimentos (Outubro 2024 vs 2025)
74% das instituições reduziram inadimplência usando dados do OF
Até 30% de redução no tempo de concessão de crédito (Banco Central)
Mas o impacto mais transformador está na capacidade de enxergar o invisível.
Os dados que mudam o jogo
ABelvo, plataforma líder de Open Finance na América Latina, desenvolveu tecnologia proprietária capaz de transformar dados financeiros brutos em inteligência acionável. Commodelos de machine learning treinados a partir de bilhões de transações, a plataforma compartilhou importantes insights sobre a renda no Brasil:
Descoberta #1: Múltiplas fontes de renda são a norma, não a exceção
Mais de 30% das contas conectadas possuem mais de uma fonte de renda. Isso significa que 1 em cada 3 brasileiros tem entradas vindas de diferentes origens — formais e informais combinadas.
Pense nisso: o profissional que tem um emprego CLT e faz freelas à noite. A dona de casa que vende produtos online. O motorista de aplicativo que também faz entregas. O aposentado que presta consultorias.
Descoberta #2: Open Finance identifica 42% mais renda
Quando comparamos a capacidade de identificação de renda entre Open Finance e modelos tradicionais, a diferença é significativa: Open Finance tem capacidade 42% maior de identificar rendas.
Isso não é apenas um número estatístico. É a diferença entre:
Aprovar ou negar um crédito
Oferecer R$ 5.000 ou R$ 8.000 de limite
Ter 30% ou 50% de taxa de aprovação
A Belvo usa machine learning e inteligência artificial para analisar movimentações das contas e encontrar padrões na frequência e quantidade de transações, combinando palavras-chave que indicam se os fluxos de entrada são relativos à renda. É a diferença entre ver metade do filme ou o filme completo.
Descoberta #3: A renda informal é volátil (e isso importa)
Ao comparar retratos da renda em intervalos de um mês, 13,5% apresentam variações significativas de renda.
Imagine poder detectar que um cliente autônomo teve queda de 40% na renda este mês — antes que ele entre em inadimplência. Isso muda completamente a estratégia de cobrança e relacionamento.
“O valor do Open Finance não está só em acessar dados, mas em transformar essa informação bruta em inteligência. Nosso motor de categorização traz ordem ao caos e permite que bancos e fintechs tomem decisões mais rápidas, criem produtos melhores e entreguem experiências realmente personalizadas”, afirmou Leandro Piano, CFO e Country Manager da Belvo no Brasil.
Porque bancos e fintechs não recebem dados financeiros padronizados. Cada instituição tem sua nomenclatura, seus formatos, suas descrições. Uma transação que em um banco aparece como “TRF PIX CPF 123” em outro pode ser “TRANSF ELETR DISPONIVEL”.
“O Open Finance traz novas informações para avaliar o risco de crédito e, com uma melhor avaliação, o credor pode até abaixar os juros pro cliente final. Alguém que foi recusado anteriormente num pedido de financiamento tem uma nova chance de ser aprovado com o Open Finance. Porque o banco vai conhecer melhor quem esse cliente é, o que faz, o que compra, qual a probabilidade de pagar aquele financiamento.”
Para Operações de Cobrança:
Além da identificação de renda, o Open Finance traz um insight relevante:periodicidade e dias de pagamento sem necessidade de input do usuário.
Os dados da Belvo revelam:
2,5% dos salários identificados têm recorrência semanal ou quinzenal
Considerando todos os tipos de renda, as recorrências não-mensais representam 3,5% do total
Pode parecer pequeno, mas pense no impacto operacional:
Sistema identifica recorrência semanal automaticamente
Cobrança automatizada nos dias de entrada
Resultado: maior taxa de conversão, menor custo de cobrança, melhor experiência
O conhecimento de periodicidades diferentes pode ser determinante na elaboração de políticas de cobrança e definição do dia de vencimento ideal de produtos de crédito.
O mercado invisível espera por você
Há um mercado gigantesco de brasileiros com renda consistente, mas sem visibilidade tradicional. São 40 milhões de pessoas que:
Têm capacidade de pagamento
Precisam de crédito
Querem ser incluídos
Estão dispostos a compartilhar seus dados
A pergunta não é se eles existem. A pergunta é: você está preparado para vê-los?
O Open Finance não é mais uma tendência futura. Ele é a realidade presente do mercado financeiro brasileiro.
E a diferença entre liderar ou ficar para trás pode estar simplesmente na sua capacidade de enxergar o que sempre esteve lá.
Se você quer entender como implementar soluções de Open Finance para identificação de renda e otimização de crédito e cobrança na sua instituição, aBelvo pode ser sua parceira nessa jornada.
