Mais da metade dos adultos que usam Buy Now, Pay Later (BNPL) nos EUA recorre à modalidade por necessidade, não por conveniência. É o que aponta o relatório “Pay Later Revolution: Redefining the Credit Economy”, da PYMNTS Intelligence, ao mapear um mercado que já rivaliza, em adesão, com o cartão de crédito de propósito geral no país.
O retrato do BNPL nos Estados Unidos
| Indicador | Valor |
|---|---|
| Adultos que usam BNPL por necessidade | 51,2% |
| Adultos que usam por conveniência | 46,1% |
| Usuários de conveniência com renda ≥ US$ 100 mil/ano | 61,4% |
| Consumidores que usaram BNPL (fim de 2024) | 38% (vs 24% no ano anterior) |
| Usuários com mais de um empréstimo BNPL ativo | Mais de 60% |
| Empréstimos BNPL em atraso (jan/2025) | Cerca de 30% |
Dados do relatório Pay Later Revolution, divulgado em 1º de julho de 2026. Fonte: PYMNTS Intelligence
Necessidade e conveniência dividem a base
O relatório separa a base americana em dois grupos com perfis opostos. Quem usa por necessidade (51,2% dos adultos que já pegaram BNPL) costuma ter menos acesso a crédito tradicional e recorre à modalidade para compras do dia a dia, incluindo mercado. Já o público de conveniência (46,1%) tem histórico de crédito mais forte e usa as parcelas para preservar liquidez, acumular recompensas em cartão ou administrar compras maiores. Nesse recorte, 61,4% dos usuários ganham pelo menos US$ 100 mil por ano.
A pesquisa também traz sinais de risco no crescimento. Mais de 60% dos usuários mantêm múltiplos empréstimos BNPL ativos ao mesmo tempo e cerca de 30% das operações estavam em atraso entre meados e fim de janeiro de 2025. Provedores devem ser pressionados a apertar underwriting, lembretes de pagamento e transparência de termos à medida que o mercado amadurece.
