Um relatório da coalizão CFIT, com Mastercard, Lloyds Banking Group, HSBC e a fintech FXE Technologies, aponta que PMEs do Reino Unido deixam de acessar £5 bilhões anuais em crédito. O problema não é falta de capital, e sim falhas corrigíveis no perfil financeiro que os bancos rejeitam sem oferecer orientação às pequenas e médias empresas.
O tamanho do gap de crédito PME no Reino Unido
| Indicador |
Valor |
| Crédito PME não acessado por ano |
£5 bilhões |
| Empresas recusadas analisadas pela FXE desde 2019 |
24.000 |
| Perfis classificados como corrigíveis |
65% |
| Participantes do piloto com entendimento melhorado |
80% |
| Participantes que pretendem aplicar correções |
85% |
| Participantes que recomendariam a ferramenta |
90% |
Dados da pesquisa FXE Technologies para a coalizão CFIT. Fonte: CFIT
Os 65% de recusas que tinham conserto
A pesquisa base, conduzida pela FXE e divulgada em novembro de 2025, examinou os perfis de 24 mil pequenas e médias empresas britânicas recusadas por bancos desde 2019. O achado central: cerca de 65% tinham perfis classificados como “readily fixable”, com ajustes simples que poderiam ter levado à aprovação. Os problemas mais comuns envolvem uso excessivo de cheque especial, atraso em pagamentos a fornecedores, demora para protocolar contas no Companies House e patrimônio líquido negativo.
“Este relatório mostra que uma parte significativa do gap de crédito PME tem solução. Muitos negócios viáveis são excluídos do financiamento não porque falte capital, mas porque falta visibilidade e orientação para estar prontos para o crédito”, afirmou Anna Wallace, CEO da CFIT. O relatório também aponta que metade dos donos de pequenos negócios recusados tornam-se “permanent non-borrowers”, e que o esquema obrigatório de referência bancária, por meio do qual empresas recusadas são encaminhadas a outros credores, tem 94% de rejeição no segundo banco.
Os dois protótipos da coalizão
A resposta técnica da coalizão vem em dois produtos. O Financial Health Checker é uma ferramenta diagnóstica de credit-readiness que agrega dados de agências de crédito, do Companies House e de fontes alternativas num painel único. O Small Business Coach usa IA para oferecer recomendações personalizadas sobre como fechar as lacunas do perfil antes de nova aplicação. No piloto da FXE, 80% dos participantes disseram que a ferramenta melhorou significativamente o entendimento sobre a própria “fundability”, 85% pretendem aplicar as correções sugeridas e 90% recomendariam a ferramenta a peers. O benchmark existente aproxima o caso de outras ferramentas gratuitas que educam PMEs sobre como credores analisam pedidos de crédito, mas agora com a infraestrutura de dados puxada pela coalizão.
A CFIT recomenda que os bancos disponibilizem esse tipo de ferramenta em três momentos: antes da aplicação, durante o preenchimento e depois de uma recusa. Ao governo, o relatório pede que o embedding dessas camadas passe a ser parte do desenho das jornadas de crédito, e que o esquema de referência obrigatório seja revisto. O pano de fundo é um Reino Unido que ainda constrói a segunda camada da sua infraestrutura de Open Finance, com a FCA finalizando o roadmap que deve destravar o compartilhamento de dados além do pagamento.
O que observar
O desenho da iniciativa aponta para um deslocamento de valor. Plataformas de credit coaching e bureaus de crédito passam a disputar o momento de pré-decisão, hoje dominado por formulários estáticos dos próprios bancos. Se o modelo escalar, fintechs de crédito PME, administradores fiduciários e provedores de software financeiro que construírem camadas de diagnóstico e advisory sobre os dados de open banking ganham uma porta de entrada no funil. A taxa de 94% de rejeição em referências obrigatórias sugere que o gargalo não é só de dados, mas de como cada credor lê o mesmo dossiê.
Vale acompanhar se reguladores em mercados com infraestrutura Smart Data consolidada vão embutir health tools no fluxo de aplicação, ou se vão deixar o espaço aberto para players privados. E se empresas que hoje viraram “permanent non-borrowers” voltam ao funil quando recebem feedback acionável em vez de recusa silenciosa. A pergunta é se incumbentes abrem o pré-decisão para terceiros ou tentam construir camadas proprietárias antes que plataformas independentes capturem o tráfego.
Fontes: Finextra • CFIT • The Fintech Times
