X Money vira banco no app de Musk e rende até 6% ao ano

O que ainda trava a expansão

A operação ainda tem arestas nos Estados Unidos. A X Money vem avançando enquanto aguarda licenças para rodar em todo o país, e os depósitos ficam sob custódia do Cross River Bank, instituição de New Jersey já usada por outras fintechs, com cobertura do FDIC, o seguro federal americano, até US$ 250 mil. A senadora Elizabeth Warren questionou como a plataforma vai gerar receita suficiente para bancar o rendimento prometido e citou ações passadas do FDIC contra o banco parceiro. O desenho é comum no modelo de banking as a service, em que a marca de tecnologia entrega a experiência e um banco licenciado carrega a operação.

O que observar

A pergunta de fundo é se embutir um banco dentro de uma rede social muda de fato o comportamento de quem já tem conta em outro lugar. Onde não existe um trilho público e ubíquo de pagamento instantâneo entre pessoas, um app com base de usuários gigante e conta remunerada pode capturar o dia a dia financeiro com facilidade. Em mercados que já resolveram o pagamento instantâneo por infraestrutura pública, como o Pix no Brasil, a proposta de valor de uma conta dentro do feed é outra: menos sobre transferir dinheiro e mais sobre rendimento, cartão e permanência no app. Vale acompanhar se plataformas de mídia que viram serviços financeiros conseguem converter audiência em depósito recorrente, e a que custo regulatório.

Fontes: Finextra • Euronews • Let’s Money • Let’s Money